Бесплатный Эквайринг: что это, основные плюсы и минусы

С уверенностью можно сказать, что непременным атрибутом современного мира стала безналичная оплата. Большинство из нас пользуются картами, смартфонами, стикерами для оплаты товаров и услуг. Нередки ситуации, когда клиенты отказываются от посещения кафе, ресторана, магазина, если в нем не предусмотрен вариант безналичных платежей. Переводы на личную карту предпринимателя в этой ситуации не панацея. Это неудобно как клиенту, так и бизнесу. Последний вообще может попасть под пристальное внимание ФНС и столкнуться с блокировкой счетов. К сожалению, установка кассового аппарата и комиссия за эквайринг часто не вписываются в бюджет бизнеса. Что делать? Эквайринг бесплатно может стать оптимальным вариантом в такой ситуации, но для начала давайте рассмотрим все детали и принцип его работы.

Эквайринг — что это такое простыми словами

Эквайринг — это услуга, которая помогает магазинам и компаниям принимать платежи с банковских карт. Когда вы платите картой за покупку, информация о вашем платеже передается через систему эквайринга, которая связывает магазин с вашим банком. Эквайер проверяет, достаточно ли у вас денег на счету, и завершает транзакцию, переводя деньги с вашего счета на счет магазина. За эту услугу магазины платят определенную комиссию эквайрерам. Эквайринг делает процесс оплаты удобным и безопасным для всех сторон.

Как вы уже поняли — услуга эквайринга не бесплатна изначально. Когда покупатель осуществляет платеж с использованием банковской карты, информация о транзакции передается от торговца к эквайеру, который проверяет подлинность карты, устанавливает связь с банком-эмитентом карты и завершает транзакцию, переводя деньги с банка покупателя на счет торговца.

Комиссия за эквайринг — это плата, которую магазины или компании платят эквайрерам (компаниям, предоставляющим услуги эквайринга) за обработку платежей с использованием банковских карт. Эта комиссия может включать в себя различные составляющие, такие как фиксированная сумма за каждую транзакцию, процент от общей суммы покупки или комбинацию обеих. Комиссия за эквайринг покрывает расходы на обслуживание инфраструктуры, поддержку технических систем, обеспечение безопасности платежей и другие операционные издержки, связанные с обработкой банковских карт.

Обязателен ли эквайринг

Если говорить о клиентах бизнеса, у них есть возможность выбора — как оплатить полученный товар или услугу: наличными или безналом. А вот для представителей бизнеса предусмотрены обязанности по принятию наличной оплаты и в некоторых случаях обязателен и безнал.

Обязательность принятия банковских карт в соответствии с законом № 2300-1-ФЗ «О защите прав потребителей» регулируется в статье 16.1. Согласно этой норме, владельцы торговых точек обязаны использовать эквайринг, если их общая выручка превышает 20 миллионов рублей в год. Отслеживается данная выручка за предыдущий календарный год. Если за этот период выручка составила более 20 миллионов рублей, то использование эквайринга становится обязательным, в противном случае — нет. При этом учитывается выручка по каждой отдельной торговой точке, что позволяет компаниям с несколькими точками управлять этими обязанностями более гибко.

Важно: продавцы товаров, работ и услуг, работающие в местах, где нет доступа к интернету, могут принимать только наличные деньги и не обязаны принимать платежные карты. При этом размер годовой выручки от продаж не имеет значения.

Конечно же, любой продавец товаров или услуг по желанию может подключить эквайринг, независимо от выручки. Однако, для этого необходимо учитывать другие законодательные ограничения. Например, самозанятые без статуса ИП могут столкнуться с ограничениями при открытии расчетного счета в банке. А без него оформить все необходимое для эквайринга не получится. В случае, если самозанятый имеет статус ИП, он может открыть расчетный счет и заключить с банком договор на услугу эквайринга, однако не все банки предоставляют эту услугу для самозанятых ИП.

Преимущества и недостатки эквайринга

Система платежей, которая исключает оборот наличности, довольно удобна. Как для клиента, так и самого бизнеса. Но, как и у любой иной системы, у эквайринга есть свои недостатки.

Для клиента

Начнем, конечно, с преимуществ системы безналичной оплаты:

• Удобство: оплата картой — это быстро и просто, не нужно искать банкомат или держать наличные деньги;
• Безопасность: карты обеспечивают защиту от кражи денег, потому что если карта потеряется или крадется, можно ее заблокировать;
• Бонусы и скидки: некоторые карты предлагают бонусные программы и скидки, которые могут сэкономить деньги клиенту.

Как уже говорилось выше, недостатки у такого способа оплаты тоже есть:

• Зависимость от техники: если у магазина проблемы с терминалом или сетью, клиент может испытать неудобства при оплате;
• Ограничения: некоторые места могут не принимать карты, что ограничивает выбор клиента и вынуждает использовать наличные.

Для бизнеса

Если современный человек довольно быстро понял преимущества безналичной оплаты и ее удобство, то для бизнеса все немного сложнее.

Преимущества эквайринга для бизнеса:

• Расширение клиентской базы: принятие платежей с помощью эквайринга позволяет привлечь больше клиентов, так как многие предпочитают использовать карты вместо наличных денег;
• Увеличение объема продаж: благодаря возможности оплаты картой, компании могут увеличить свой доход, поскольку клиенты, имеющие карты, могут быть склонны к более крупным покупкам;
• Удобство для клиентов: предоставление различных способов оплаты делает процесс покупки более удобным для клиентов, что может привести к повторным покупкам и лояльности;
• Отсутствие риска получения фальшивых банкнот. Так называемые живые деньги исключаются из оборота, а это значит, что бизнесу не нужно уделять время проверке подлинности;
• Сокращение расходов на инкассацию;
• Минимизация рисков кражи денег из кассы.

Недостатки эквайринга для бизнеса:

• Комиссии: эквайреры взимают комиссии за свои услуги, что может увеличить операционные издержки для бизнеса, особенно для небольших предприятий с низкой маржой прибыли.
• Технические проблемы: проблемы с оборудованием или сетью могут привести к прерыванию обслуживания и снижению продаж, поэтому важно иметь надежную инфраструктуру;
• Расчетный счет. Его необходимо открыть, чтобы появилась возможность получения услуги эквайринга.

То есть основной недостаток эквайринга для бизнеса — это комиссии.

Тарифы на эквайринг

Если мы говорим о комиссиях на эквайринг, стоит сказать пару слов о том какой процент придется отдать эквайеру. Тарифы на эквайринг в России могут существенно различаться в зависимости от условий предоставления услуги, объема транзакций, типа бизнеса и других факторов. Все тарифы можно разделить на несколько групп:

• Фиксированная комиссия за транзакцию: например, 1,5% от суммы каждой транзакции, независимо от ее размера.
• Процентная комиссия от объема продаж: например, 2,5% от общего объема продаж за определенный период времени.
• Ежемесячная плата за обслуживание: например, фиксированная сумма в месяц за использование эквайринговых услуг. Тариф может не зависеть от оборота или, наоборот, ставится в зависимость от оборота с одной торговой точки в месяц.
• Комбинированный тариф: комбинация фиксированной комиссии за транзакцию и процентной комиссии от объема продаж.
• Дополнительные услуги: некоторые эквайринговые компании могут предлагать дополнительные услуги, такие как аренда терминалов, онлайн отчетность, защита от мошенничества и т. д., которые могут влиять на общую стоимость обслуживания.

Естественно, банки стремятся привлечь как можно больше клиентов и предлагают льготные тарифы на эквайринг. Предпринимателям и владельцам иных форм бизнеса рекомендуется мониторить предложения эквайеров, чтобы выбрать наиболее выгодное предложение на рынке подобных услуг и снизить финансовую нагрузку.

Бесплатный эквайринг — реально ли

Если вы посмотрите предложения банков-эквайеров, то увидите, что предложений с бесплатным эквайрингом практически нет. На это есть множество причин:

• Инфраструктурные затраты: предоставление эквайринговых услуг требует значительных инвестиций в техническую инфраструктуру, включая оборудование для обработки транзакций и обеспечения безопасности.
• Обработка и обслуживание: работа эквайринговой компании включает в себя обработку транзакций, поддержку клиентов, решение технических проблем и предотвращение мошенничества. Все это требует затрат на персонал и ресурсы.
• Партнерские отношения: эквайринговые компании часто заключают партнерские соглашения с банками и другими финансовыми учреждениями, которые могут взимать плату за предоставление своих услуг.
• Прибыль: как и любая другая компания, эквайринговые организации стремятся к прибыли. Взимание комиссий за предоставление услуг позволяет им оставаться финансово устойчивыми и развиваться.

Поэтому говорить о полностью бесплатном эквайринге невозможно. Тем не менее, большинство банков предлагают самые разные акции. Это может быть бесплатный эквайринг для корпоративных клиентов на определенный срок, предложение для малого бизнеса, когда комиссия не взимается до момента, пока прием платежей не достигнет определенной суммы или не пройдет определенный срок с момента регистрации (на выбор клиента) и другие условия. Очень важно при выборе конкретного тарифа тщательно изучить условия, которые вступают в силу после того, как период бесплатного эквайринга заканчивается. Ведь не существует единого размера процентов для всех банков.

Как сэкономить на эквайринге

Если вы находитесь в поиске максимально выгодного предложения по подключению эквайринга и мониторите предложения банков, обратите внимание на следующие моменты:

• Сравните предложения различных эквайеров: перед выбором эквайринговой компании тщательно сравните тарифы и условия обслуживания разных провайдеров. Обратите внимание не только на комиссии за транзакции, но и на дополнительные услуги, такие как поддержка клиентов, защита от мошенничества и т. д.
• Предпочтение фиксированным комиссиям: в зависимости от объема ваших транзакций, вам может быть выгоднее выбрать тариф с фиксированными комиссиями за каждую транзакцию, особенно если вы обрабатываете большой объем мелких платежей.
• Договаривайтесь о скидках: если ваш бизнес готов предоставить значительный объем транзакций, попробуйте договориться о скидках или специальных условиях с эквайрером.
• Проведите переговоры: не стесняйтесь обсуждать условия контракта и пытаться договориться о более выгодных условиях. Некоторые эквайеры могут быть готовы предложить более выгодные тарифы, чтобы привлечь новых клиентов или удержать существующих.
• Используйте дополнительные услуги эффективно: если вам предоставляются дополнительные услуги, такие как аналитика, отчетность или защита от мошенничества, используйте их эффективно, чтобы оптимизировать ваш бизнес и уменьшить затраты.
• Обновляйте оборудование: время от времени проверяйте рынок на наличие новых технологий и оборудования для обработки платежей. Инновационные решения могут помочь улучшить эффективность и снизить затраты на эквайринг.

Помните, что эквайринг — это важная часть вашего бизнеса, поэтому важно найти оптимальное решение, которое соответствует вашим потребностям и бюджету.

Как выбрать тариф

Итак, вы нашли предложение у банка с бесплатным эквайрингом. Подключение обычно не составляет труда, ведь банки уже довели все до автоматизма. Но, как мы уже говорили, такие предложения обычно относятся к категории временных, поэтому очень важно понять — какой тариф вступит в силу сразу после окончания бесплатного периода. При выборе тарифа обратите внимание на моменты:

• Изменение ставок при изменении объема продаж: проверьте, изменятся ли тарифы на эквайринг в зависимости от объема продаж. Некоторые банки могут взимать штрафные санкции при снижении объема продаж, поэтому лучше выбирать тарифы с фиксированной ставкой за обслуживание.
• Аренда оборудования: уточните, предоставляется ли оборудование в аренду и какого типа это оборудование (новое или б/у). Важно также узнать, какие действия предпринимаются в случае поломки оборудования и несете ли вы за это ответственность.
• Открытие расчетного счета: узнайте, нужно ли открывать расчетный счет при заключении договора на эквайринг.
• Сроки одобрения и подключения: важно уточнить, сколько времени банк потребует на одобрение заявки и подключение оборудования. Также узнайте сроки перечисления денег на расчетный счет по выбранному тарифу.
• Поддержка платежных систем: узнайте, с какими платежными системами работает эквайринг и поддерживаются ли бесконтактные платежи.
• Техническое обслуживание и обучение сотрудников: немаловажный момент — как организуется техническое обслуживание оборудования и обучение сотрудников вашей компании. От этого зависит насколько быстро будут осуществляться платежи и отсутствие штрафных санкций в случае ошибок сотрудников.

При заключении договора важно внимательно изучить все условия и требования, чтобы избежать недоразумений и неожиданных расходов в будущем.

Куайринг

До сих пор мы говорили об эквайринге — оплате товаров и услуг через терминалы. Довольно новый способ — куайринг, то есть оплата посредством QR-кода.

Оплата по QR-коду — это способ совершения платежей, при котором клиент сканирует специальный QR-код с помощью мобильного устройства и использует приложение банка или платежной системы при осуществлении транзакции. Код содержит информацию о сумме платежа и реквизитах получателя.

После сканирования QR-кода клиенту нужно подтвердить платеж, например, введя пароль или используя биометрическую идентификацию (например, скан отпечатка пальца или распознавание лица). После этого средства списываются с его счета и переводятся на счет получателя.

Этот метод платежа становится все более популярным, поскольку он предоставляет удобство и быстроту операций, а также улучшает безопасность, поскольку требует подтверждения транзакции с использованием дополнительных средств аутентификации. Кроме того, QR-коды могут быть использованы в различных сферах, таких как розничные магазины, рестораны, общественный транспорт и т. д.

Почему такой способ более выгоден? Все дело в том, что комиссия за куайринг в 3-5 раз ниже, чем за эквайринг. При этом списание происходит только в том случае, если у вас есть продажи. Кроме всего прочего, Минэкономразвитие уже не раз объявляло о возможности возврата комиссии, полученной по оплате через QR-коды. Первлначально Минэкономразвитие будет возвращать деньги банкам, а они, в свою очередь, бизнесу.

Заключение

Эквайринг в современных условиях — не просто удобный инструмент, а необходимость. Он значительно облегчает процесс торговли и повышает лояльность клиентов, позволяет увеличить клиентскую базу. Но все это только при правильном выборе банка, надежного оборудования и выгодного тарифа. На первоначальном этапе эквайринг может быть бесплатным — на определенный срок или до достижения объема операций. Затем клиент переводится на стандартный тариф и здесь очень важно выбрать те условия, которые будут выгодны именно вашему типу бизнеса.